Zásadní změny v životním pojištění.

Od 1.1.2015 se mění pravidla pro smlouvy Životního pojištění.

Pokud jste používali příspěvky na Životní pojištění ke snižování daňového základu, budete se muset rozhodnout do konce roku. Máte na výběr ze dvou možností.

  • Smlouvu si necháte jako daňově uznatelnou (pro účely snižování daně z příjmu). Zároveň na takovouto smlouvu může přispívat i zaměstnavatel (při splnění dalších podmínek, viz níže). Zcela zásadní novinkou je skutečnost, že z takovéto smlouvy už nebude možno vybírat již vložené peníze (opět za splnění dalších podmínek, viz níže).
  • Smlouvu nebudete používat jako daňově uznatelnou potom na takovou smlouvu nesmí přispívat zaměstnavatel. Pokud byste udělali výběr  nemusíte vrátit daňové úlevy, ledaže byste smlouvu předčasně ukončili, či jinak porušili zákonné podmínky platné před novelou.

Důležité je to, že tuto volbu a „bezbolestné“ kroky můžete udělat ještě letos, ale pozor !!!  Ne všechny pojišťovny vám dají možnost dělat zásahy do konce roku. Mnohé pojišťovny mají limity a někde i počátkem prosince je už pozdě !!!  

Psáno v roce 2014

Když si zvolíte variantu : Daňově uznatelná, tak v případě výběru peněz či zrušení smlouvy po 1.1.2015 budete muset dodanit dříve uplatněné daňové zvýhodnění.

To ale není to nejhorší ! Budete muset dodanit i příspěvky zaměstnavatele.

Pokud tedy chcete udělat moudré rozhodnutí, které vám umožní využít již použitých daňových výhod a nechcete zůstat v pasti nevýhodné smlouvy, konejte prosím ve vlastním zájmu co nejrychleji.

Protože pojišťoven je na trhu spousta, každý používá smlouvu jiným způsobem (na rizika, na spoření, na investování, na daňové úlevy, na příspěvky zaměstnavatele či jejich kombinací), tak rada bude pro každého jiná.

Budete-li chtít, ozvěte se mi, zkusíme pro vás vymyslet ideální recept.

jiri@bachmann.cz

 

Přidat komentář

111 Komentáře.

  1. Dobrý den, potřebuji poradit. Měla jsem cca 10 let uzavřenou smlouvu o životním pojištění (s příspěvky zaměstnavatele) u jedné pojišťovny. Před 2 měsíci jsem smlouvu vypověděla a nechala převést částku (oni tomu říkají „Podílový účet“ přímo na účet jiné pojišťovny, u níž jsem uzavřela nové životní pojištění. Měla jsem za to, že pokud si částku nenechám vyplatit a bude přímo převedena na novou smlouvu o životním pojištění, nebudu muset tuto částku dani. Nicméně původní pojišťovna mi převedla na novou smlouvu částku sníženou o daň z příjmů a tvrdí, že je zcela jedno, že se to převádí na novou smlouvu – že to pro mne i tak je příjem a musí se to danit. Je to pravda? Č8stka podílového účtubyla 130.924 Kč, z toho mi strhli dań z příjmu ve výši 12.956 Kč plus stornopoplatek. Děkuji předem za pomoc.

    • Dobrý den.
      Rád bych vám odpověděl, ale narážíme na smutnou skutečnost, že „jak je to správně“, ví jen váš finanční úřad. Vysvětlím. Bohužel v ČR je stále nešvarem finančních úřadů to, že si mohou vykládat zákony a vyhlášky po svém. Najdete to v mnoha diskuzích na netu, že to, co projde v pořádku kontrolou na jednom finančáku, je pro sousední okres nepřekročitelný prohřešek.
      Je pravdou, že výnos životního pojištění je zatížen daní z výnosu. Tuto daň odvádí pojišťovna. Nebudu se vytahovat, že vím všechno, takže jestli to daní „ta stará“, nebo „ta nová“ pojišťovna v tuto chvíli s jistotou tvrdit nechci.
      A opět je možné, že praxe je v různých pojišťovnách různá.
      Pokusím se zjistit info z více stran.

      • Dobrý den, moc Vám děkuji za bleskovou reakci… O dani z výnosu jsme s pojišťovnou mluvili taky, ale to byl asi jiný případ, protože oni říkali, že pojištěnec musí při převodu/ukončení pojistky hradit daň z výnosu, a to v případě, kdy odkupní hodnota nebo to odbytné (já se v tom pořád ztrácím) přesahuje výši finančních prostředků, které člověk do pojištění vložil (což ale nemí můj případ), u mne je odkupné nižší. O tom, že pojišťovna platí dań z výnosu jsem nevěděla, nicméně mi připadá divné, že by si to kompenzovala tím, že mi strhne daň z příjmu, odstatně tu by si stejně nemohla ponechat a musela by ji odvést finančnímu úřadu… Přiznám se, že se mi to celé zdá být nelogické. Pročetla jsem spoustu článků a všude se píše jen o „dodanění“ daňových úlev při ukončení pojistky (což není tento případ, neboť jde o převod na jinou smlouvu – v tomto se zdá být jasno) – ale o dani z příjmu se nepíše vůbec nikde…. Nehledě k tomu, že bych čekala, že pokud bych skutečně byla povinna hradit daň z příjmu, měla bych si to zdanit sama v rámci svého daŃového přiznání za tento rok… Byla bych Vám moc vděčná, kdyby se Vám podařilo nějaké informace. A přeji Vám hezké Vánoce!

        • Obávám se, že směšujete dvě různé daně.

          To tzv. dodanění je situace, kdy klient použije platbu za životní pojištění ke snížení daně z příjmu. Tady platí, že když nedodržíte podmínku 2×60 (60 měsíců trvání a 60 let věku), musíte státu vrátit částku, o kterou jste si ulevila na daních. A pozor. Něco jiného je kolik platíte a něco jiného o kolik si ty daně můžete snížit (mohu vysvětlit jindy).

          Druhou variantou kdy se mluví o daních je danění výnosů z vkladů. Tzn. vy jste vkládala do pojistky peníze, ty něco vydělaly a ten rozdíl (pokud je kladný) zdaní přímo pojišťovna a odvede to státu za vás. Opět pozor! Nepočítá se částka, kterou jste platila celá.
          Příklad: Pojistka celá stojí 1.000,- měsíčně. Z toho jde 500,- na rizika a 500,- se investovalo.
          Za 10 let jste poslala 120.000,- Z toho 60.000,- zůstává pojišťovně na krytí rizik a 60.000,- se vám investovalo.
          Pokud ukončíte smlouvu a na měla byste na účtu pojistky 70.000,- tak kdybyste smlouvu ukončila, pojišťovna by odvedla srážkovou daň 15% z 10.000,- (rozíl mezi 60.000 a 70.000).
          Přestože jste do smlouvy naposílala 120.000,- tak smlouva vám „něco“ vydělala a to podléhá srážkové dani.
          Dříve to pojišťovny odváděly i z příspěvků zaměstnavatele, to už pokud vím neodvádějí.

          Jste z toho nyní moudřejší?

          • Ohledně dodanění a srážkové daně – to samozřejmě vím, jen jssm psala, že na internetu se to hemží články o dodanění, ale o té srážkové dani nikde nic. To, co popisujete, je to, o čem jsem se dočetla, že je „výnosová daň“. Podle toho, co mi řekl pracovník na pobočce, se výnosová daň platí v případě, že vyplácená částka přesahuje částku, kterou jsem vložila (to je přesně to, co vy píšete výše) – platila bych 15 % z 10.000 (což je rozdíl mezi 70.000 mně vyplácenými a 60.000 vloženými. Jenže já jsem ve skutečnosti vložila 180.000 a vypláceno mi je 130.000. Navíc strhávaná srážková daň činí téměř 13.000. I kdybych brala, že tu daň musím zaplatit v každém případě (nejen, když vyplácená částka přesahuje částku vloženou), mělo by to být 15% z rozdílu mezi 180 000 a 130 000, tj. 15% z 50.000, tj. nějakých 7.500 Kč. Kde tedy pojišťovna vzala 13.000? Pojišťovna se se mnou o tom vůbec nechce bavit… :-( Omlouvám se, že Vás tím zatěžuji…

          • Danielo mě se neomlouvejte :-)
            No já to taky nechápu, tak vám zbývá volit cestu „drsnější“.
            Přečtěte si dotaz Kristýny (hned pod vašimi dotazy). Ta byla taky nespokojena s reakcí pojišťovny, stěžovala si a nakonec jí byl přidělen někdo z Allianz a vše dopadlo k její spokojenosti. Dostala víc peněz, než jí původně slíbili.
            Pokud vám naopak chtějí něco sebrat a nedovedou to vysvětlit, stěžujte si.
            Samozřejmě písemně. Pokud ani písemné vysvětlení nebude stačit, sdělte pojišťovně, že se obrátíte na dozorový orgán ČNB či Ministerstvo financí.
            Z praxe vím, že stížnosti posílají hlavně „potížisté“, kteří se snaží z pojišťovny něco získat, mnohdy neprávem.
            Vy jste čestný člověk, který je nespokojený s vysvětlením a máte pochybnosti, zda nejste krácena na svých právech.

            Jen abych neudělal chybu já. To, že nedostanete vše, co máte na účtu to doufám víte.
            Při ukončení smlouvy se vyplácí tzv odbytné, a to je vždy menší, než hodnota účtu !!!
            Vy ale píšete o „dani“ a ne o „odbytném“, tak snad si rozumíme.
            Jesli chcete, zavolejte mi, mobil je v kontaktech.
            :-)

  2. Dobrý den,

    chtěla bych se zeptat ( předem se omlouvám jestli to je mimo mísu).
    Moje mamka uzavřela pojistku Mladá rodina u firmy Allianz ( měla by zahrnovat spoření + pojištění) v roce 1998 na 18 let – do 1.11.2016.
    Teď máme problém s tím, že na pobočce nejdříve zkoušeli, že je to stará pojistka a že nám již nic nevyplatí. Když se proti tomu mamka ohradila, sdělila nám slečna, že na vyplacení mají 4 měsíce. Je možné, že nám pojistku nevyplatí a když vyplatí, tak po tak dlouhé době?

    Mnohokrát děkuji za odpověď a přeji co nejpohodovější předvánoční čas.

    • Dobrý den Kristýno. Vůbec se neomlouvejte, ŽÁDNÝ dotaz není mimo mísu.
      Nerad bych napsal, že někdo něco někde udělal špatně či porušil nějaké předpisy.
      Popíšu tedy stav, se kterým mám zkušenosti z praxe (Kooperativa).
      Pokud smlouvu ukončuji, tedy smlouva se dožije svého data ukončení, peníze by měly být vyplaceny do 15 dnů.
      Pokus smlouvu ukončuji mimo tento datum, jedná se o výplatu odbytného a tady je termín 3 měsíce.
      Je takřka jisté, že různé pojišťovny mají své lhůty a mohou se lišit.
      Pokud se vám odpověď „slečny“ nezamlouvá, obrátil bych se na cetrálu.

      Nedalo mi to a zavolal jsem na Allianz a vznesl obecný dotaz.
      Odpověď: „V případě dožití smlouvy vyplácím do 15 dnů“. Je možné, že vaše smlouva má nějaké zvláštnosti?
      Operátorka byla ochotná a pokud k nim zavoláte na telefon 241 170 000, dohledají konkrétní smlouvu a řeknou vám, jak se věci mají ve skutečnosti.
      Toto sdělí samozřejmě pouze vám, tady moje pomoc končí.

      Dnes a denně vysvětluji klientům, že spoření (dříve), či investování v pojistkách je ekonomicky nevýhodné.
      Je to nešvar z dob minulých, nicméně je dost zakořeněný i dnes. To samozřejmě vám nevyčítám, jen konstatuji.
      Pokud by vás zajímalo, jak má vypadat „sparávně postavená“ pojistka, rád se na to s vámi podívám.
      Stačí vám takováto odpověď?

      • Dobrý den,

        mnohokrát děkuji za odpověď a pomoc.
        Stálo mě to několik telefonátů na Allianz, moje nervy taky trošku trpěly. Operátorky jsou sice příjemné, ale moc informací neposkytly. Slíbili, že nám zjistí, kde je chyba a zavolají zpět. Ani jednou se zpět neozvali, ale nakonec jsem dostala číslo na obchodního zástupce, který převzal smlouvu mamky a s ním jsem to k naší spokojenosti vyřešila. Vyplacení máme slíbeno do týdne.
        Takže ještě jednou děkuji za zodpovězení dotazu a přeji krásné svátky :)

        • Tak to děkuji. Jsem rád, když můžu pomoci. Zvláště životní pojištění je opředeno mnoha mýty. Ne vše co se povídá je pravda, a ne vždy je moudré trvat na starých smlouvách.
          Proto jsem rád, když se někdo (kdokoliv) na mě obrátí s žádostí o radu. Často najdeme řešení o kategorii lepší, než máte dnes, a přitom ještě ušetříte. Samozřejmě nové řešení musí být v zájmu klienta a nesmí ho poškodit!
          Krásný den, krásné svátky.
          :-)

  3. Jana Zímová

    Dobrý den,

    v loňském roce jsem zrušila životní pojistku a založila si jinou. Jak je to s v tomto případě s daněmi? Musím „něco“ vracet?

    • Dobré ráno Jano.
      Na odpověď je málo informací. Vy jste smlouvu rušila, ale nenapsala jste, jestli jste skutečně uplatňovala daňové úlevy. Dále jste neuvedla, jakým způsobem jste smlouvu ukončovala. Jestliže vám pojišťovna nepřevedla odbytné na novou smlouvu (byť by to byla nulová částka), tak máte smůlu a měla byste vrátit daňové úlevy. Pokud jste uplatňovala odečty a smlouva zanikla výpovědí bez převodu na následnou smlouvu, „vracet“ musíte.
      Stačí takto?

  4. Dobrý den pane Bachmanne,
    zeptám se trochu naivně. Pokud bych chtěla stávající 10letou smlouvu ukončit, ale využila bych řešení převodu odbytného na novou smlouvu životního pojištění, abych se vyhnula dodaňování. Jak se pak chová tato nová smlouva. Když zvážím, že nová smlouva lze ukončit do dvou let bez zpětné dodanění, jak se pohlíží na převedené odbytné? Tato nová smlouva by se pak zpětně dodaňovala?? Děkuji Vám za odpověď a přeji poklidné dny. Lucka

    • Dobrý večer Lucko.
      Nevím jestli vás potěším, protože převodem odbytného jste opět v režimu > ruším smlouvu = musím dodanit.
      Jedinou novinkou je skutečnost, že pokud byste rušila tu původní smlouvu (před rokem 2014), musela byste dodanit vše od počátku. Pokud zrušíte smlouvu po roce 2015, dodaňujete poze 10 let zpětně. Momentálně je asi 10 let zpětně stejných, jako „od počátku“. Někteří klienti to řeší tak, že si odbytné převedou na novou smlouvu a tu potom ke snížení základu daně nepoužijí. Při budoucím zrušení by měli vrátit úlevy za 10 let zpětně, ale protože je nepoužívali, vracet nic nemusí.
      Je to samozřejmě případ od případu a chce to zvážit plusy i mínusy.
      Stačí takto?

  5. Světlana

    Dobrý večer pane Bachmanne, děkuji Vám za doporučení jak mám postupovat vůči pojišťovně ve věci životního pojištění. O výsledku jednání ráda Vás poinformuji. Odehnalová

  6. Zdeněk Peltan

    Dobrý den.
    Narazil jsem zde na čilou komunikaci. Dovolím si také se poptat.
    Mám uzavřené Kapitálové životní pojištění na které mně přispívá zaměstnavatel. Končit bude v srpnu 2016. Nicméně budu (doufám) potom pracovat ještě tři roky než dosáhnu důchodového věku. Jak se zařídit, abych mohl využít příspěvek zaměstnavatele po tuto dobu?
    Děkuji za odpověď a přeji pohodové letní dny

    • Dobrý den Zdeňku.
      Přestože neznám konkrétně vaši smlouvu, odpovím alespoň obecně. Kapitálové životní pojištění je sjednáváno s pevnou částkou pro výplatu na konci smlouvy. To je důvod, proč KZP nejde prodlužovat a musí se na konci ukončit. Napadá mě ještě tzv.konverze, kdy pojištovny v rámci stejného ústavu převedou smlouvu na jiný (nový) typ smlouvy, a naspořené prostředky vám tam převedou. To je ale otázkou dohody mezi vámi a příslušným ústavem, jestli právě váš případ lze takto řešit. Mohl byste také smlouvu nechat do konce (2016) a potom založit novou. Nová ale na 3 roky založit nepůjde. Pokud vím, je minimum 5 či 10 let (podle ústavu). I to lze ale obejít a ukončit ji dříve. Asi jsem moc nepomohl, bez konkrétních dat (pojištovna, produkt…) ale lepší radu neumím. Ještě mě napadlo, že byste mohl příspěvek od zaměstnavatele čerpat na Penzijní připojištění. Řekl bych, že ve vašem věku je to možná i moudřejší.
      Stačí takto?

      • Zdeněk Peltan

        Zdravím a děkuji za vcelku vyčerpávající odpověď. Sedím právě ve vlaku. Až se dostanu k PC ještě se ozvu. Zatím díky a přeji pohodový horký víken.

  7. jen doplním, že se jednalo o kapitálové pojištění uzavřené dne 01.02. 2008 do 01.05.014 jsem pravidelně měsíčně hradila a z peněz neviděla ani korunu. Takže mi přijde absurdní jím zaplatit poplatek ve výši pár stovek půl roku od neuhrazení. Nejedná se přece o půjčku. Dala jsem kooperativě desítky tisíc a ještě jím to je málo :evil: :cry:

  8. Dobrý den, od soudu mi přišel platební rozkaz za neplacení pojistného. Zalobce je kooperativa pojištění neplatím od 01.05.014 vypověděli mi smlouvu 01.11.014. Budu se pochopitelně soudit, proto mne zajímá zda mi můžete poradit jestli je zákonná lhůta pro vypovězení smlouvy. Já se domnívala že je to jen 1max.3 měsíce né půl roku. Pořípadě kde bych mohla najít zákon, který to upravuje. Moooc děkuji za Vaše cenné rady

  9. Dobrý den. Mohu se zeptat, zda budu muset vracet peníze; ktere mi vrátil stát na daních, jelikož jsem slevu na ŽP pojištění uplatnila? Smlouvu jsem tento měsíc ukončila a založila u jiné pojišťovny novou. Děkuji moc.

    • Trochu to nechápu.
      Vy jste uplatňovala úlevu na daních, smlouvu jste zrušila, tak by jste měla platit (Vy-Státu) a ne (Stát-Vám). Nebo ne ?

      • Dobrý den, uplatnila jsem slevu na daních za rok 2014 a stát mi vrátil 1800. Za život poj. Tento měsíc jsem smlouvu vypověděla a uzavřela pojištění u jiné pojišťovny. Tak nevím jestli, to co mi stát vrátil v rámci úlevy budu muset vrátit, jelikož jsem smlouvu ukončila.

  10. Dobrý den,
    prosím o radu. Právě mám podanou reklamaci na jednání společnosti Generali. Mám produkt IŽP Clever Invest. Přispívá mi zaměstnavatel a uplatňuji odečty z daní. Od 2015 jsem tady v režimu daňově uznatelném.
    V listopadu 2014 jsem se byl na pobočce informovat o částečném odkupu. Bylo mi sděleno, že do 31.12.2014 bez problému. 22.12.2014 jsem si tedy podal žádost, která byla bez výhrad přijata. Zase ani slovo o tom, že by se to snad nemuselo stihnout či jakýkoli jiný problém. Koncem ledna jsem zjišťoval, proč peníze nepřišly. I sama pracovnice pobočky se podivila, když jí do telefonu sdělili, že měla žádosti přijímat do 9.12.2014.
    Kdo je tedy v právu? Já jsem postupoval podle pokynů zaměstnanců Generali. Nemůžu za to, že oni sami v tom nemají jasno. Kdyby mi řekli už v tom listopadu datum 9.12.2014, tak to samozřejmě podám dřív. Uvedli mě v omyl, na jehož základě já jsem jednal.
    Druhá věc je, že stížnost jsem podal 2.2.2015. Vždy po 14 dnech mi pošlou dopis, že se tím zabývají. Ovšem je 7.3. a pořád k žádnému výsledku nedošli. Je to v pořádku? Neměla by být vyřízena reklamace do 30-ti dnů? Taky se tím krátí doba do 31.3.2015. Jestli má ovšem toto datum pro mě vůbec nějaký význam.
    Děkuji Vám za odpověď. Standa.

    • Dobrý den Stando.
      To je zapeklitá situace a rada není jednoduchá. Zákon praví, že pokud ste obdržel poníze v roce 2014, je to OK. Pokud jste obdržel peníze v roce 2015 je to špatně a porušil jste regule. Aby se tomuto riziku pojišťovny vyhnuly, avizovaly do kterého data přijmou žádosti o výběr s garancí doručení do konce roku 2014. My všichni ale víme, že nic není 100% a tak se mohly stát (a staly)případy jako ten váš. Vy jste sice nic neporušil, ale černý Petr zůstal v ruce vám. Budu upřímný a datum 22.12. mi přijde víc než šibeniční. Pokud připočtete vánoční svátky a víkendy je to opravdu na pováženou. Znám pojišťovny, které garantovaly max. 10 prosince!!!

      Až sem je to pouze konstatování, vás ale zajímá spíš :“Co s tím, jak dále“.
      Datum 31.5.2015 je poslední, do kterého můžete libovolně překlápět stav smlouvy na variantu DAŃOVÁ / VYBÍRACÍ.
      Pokud toto máte nyní vyřešeno, tak to pro vás důležitým termínem zdá se není.
      Pokud máte od Generali odpověď:“Zabýváme se tím“, počkal bych na jejich řešení situace. Domnívám se, že jako instituce by mohli vydat nějaké dobrovzdání pro finanční úřad, že „chyba“ byla na jejich straně a vy jste zákon, který umožňoval výběr pouze v roce 2014 neporušil.
      Potom bych se asi zastavil na místně příslušném Finančním úřadu a nechal bych si to od nich potvrdit (toto řešení).

      Pokud by tato varianta zkrachovala, měla by být smlouva převedena do stavu NEDANOVÁ, VYBÍRACÍ. Na takovouto smlouvu NESMÍ PŘISPÍVAT ZAMĚSTNAVATEL.
      Stačí takto? Dejte vědět.

  11. Dobrý den,
    mám sjednané ŽP Dynamik, platím měsíčně 500,- Kč , krytí rizik mám na jiné smlouvě. Má toto ŽP nějaký význam, je mi 35 let. Děkuji za odpověď

    • Dobrý den.
      Primárním posláním životního pojištění je pojištění. Slyšíte, jak to zní hloupě a v podstatě je tím dána i odpověď.
      Teď vážně. Má to nějaký zvláštní význam, že rizika máte „někde“, a v Dynamiku jen spoříte (investujete)? Mě to takto smysl nedává a určitě bych to takto nenastavil. Pokud máte před sebou alespoň 15 let do důchodu (a to určitě máte), tak existují podstatně moudřejní způsoby jak s oblibou říkávám výroby peněz.
      Jedna ze smluv by se tedy mohla (měla) … Nyní je otázka, která je hloupější a podle toho se rozhodnout.
      Opět jako často – pro moudrou radu bych potřeboval vědět víc informací.
      Mimochodem odkud jste? Pokud chcete, můžeme to rozebrat detailněni.
      Krásnou sobotu, ozvěte se.

      Pro ukázku se podívejte na můj poslední příspěvek, kde ukazuji výnosy mých klientů.
      http://www.bachmann.cz/jak-investovat-penize/

  12. michalzubik

    Dobrý den,
    mám dotaz, pokud smlouvu ponechám daňově uznatelnou, ale nebudu nebudu srážky z daně využívat a jednou se rozhodnu vybírat, nebudu muset doplácet žádné daně, jelikož jsem odpočtu nevyužil je to tak? A také pokud mi nepřispívá zaměstnavtel je tedy naprosto jedno, pokud budu v uvozovkách naprosto nečinný, tudíž zaměstnavatel mi nepřispívá, nevyužívám srážky z daně, mohu tedy vybírat a nic nemusím doplácet, když mi nikdo nepřispěl a já srážky neučinil… Je to tak nebo se mýlím? Jelikož jsem propásl změnit smlouvu, protože pojišťovny se na mě ,,vybodly“ nebo česká pošta co já vím, neučinil sem krok ke změně a prostě nikdo se mne na nic neptal a je změněno. Nelíbí se mi, že někdo změní něco co se mne týká a oni jakou pošlou jen dopis a hotovo? prosím odepište mi vysvětlení na email. Mám dokonce vícero takovýchto známých co jsou na tom stejně jako já. Děkuji.

    • Dobrý den Michale.
      Máte pravdu částečně.
      1. Termín je ze zákona do 31.3.2015. je tedy prostor pro takovou změnu, aby vám to vyhovovalo.

      2. Původní přístup pojišťoven byl takový, že pro změnu jste měl „něco“ podepsat a pokud jste změnu nechtěl, stačit „tichý souhlas“. tedy stačilo „nic nedělat“. ČNB ale tento přístu napadla a klient musí „něco“ podepsat Ideální by bylo, abyste si zavolal na svoji pojištovnu a zeptal se, v jaké režimu smlouva aktuálně je a máte ještě měsíc na takovou změnu, jakou si přejete.

      3.Pravdu máte v tom, že pokud smlouvu nezrušíte a budete pouze vybírat, dodaňovat nic nemusíte. V tomto režimu potom můžete nechat smlouvu až do konce, zpravidla tedy min 60 let věku pojistníka. Změnou od 2015 je režim dodanění. Před 2015 se muselo dodanit úplně všechno od počátku smlouvy, od 2015 se musí dodanit pouze 10 let zpětně. V tomto pohledu je změna zákona ku prospěchu klienta. Na druhou stranu pokud byly použity příspěvky zaměstnavatele, do 2015 je danila pojištovna, od 2015 je musí danit klient sám !!!. Toto ale není váš případ, to jen pro upřesnění.

      Jen připomínám, že pokud je smlouva v daňovém režimu, výběry jsou možné až po převedení na nedaňový (tedy vybírací) režim. Musíte tedy udělat kroky dva. Nejprve změnit režim, potom zažádat o výběr.

  13. Dobrý den,
    prosím o radu. Od roku 2010 mám uzavřené životní pojištění Dynamik plus u České pojišťovny. Měsíčně platím 573 Kč. V prosinci 2014 jsem udělala mimořádný výběr – 15000 Kč. Na pojistce mi prý zbývá 7000. Chci pojištění zrušit a nové si již nezakládat. V pojišťovně mi bylo řečeno, že si nechají 6000, vrátí mi 1700 Kč /počty nesedí, ale takto mi to sdělili/. Uplatňovala jsem daňovou úlevu, když jsem pracovala /nyní jsem 3. rok na mateřské/, tak bych odpočty vrátila na finančním úřadě. Je to prosím v pořádku, že bych z těch 7000 Kč dostala jen 1700 Kč? Předem Vám děkuji

    • Dobrý den Kristýno.
      Asi vás nepotěším, ale je to možné. Spoření – investování prostřednictvím životních pojistek s sebou přináší toto velké riziko. Životnost životních pojistek je v ČR průměrně do 8 let (prý, já to neměřil). Pokud si uvědomíte, že platby za první dva roky zůstávají vždy v pojišťovně, je jasné, že to musí být pro klienta prodělečné. Pokud navíc smlouvu předčasně zrušíte, nedostanete vše, „co tam máte“. Ta čísla můžou být klidně pravdivá. I když pro vás smutná. Rozhodně bych před zrušením smlouvy požádal o maximální výběr. Oni vám sice doporučí, abyste tam nechali alespoň 10%, ale já bych trval na max.výběru. Teprve potom, bych smlouvu rušil. Ještě lepší by bylo, kdybyste mi zavolala, možná bych pro vás měl radu, která by byla ještě elegantnější. K tomu ale potřebuji víc informací.
      Zavolejte.

      • Dobrý den, moc Vám děkuji za odpověď, 10% bych jim klidně nechala, vždyť dva roky se mi neukládalo nic, tak to bych ještě oželela. Zkusím to, ale moc v to nedoufám. Mohl byste mi prosím napsat, co byste mi radil? Tato problematika mi není moc blízká a proto je pro mne snazší si o tom něco přečíst a zjistit. Dodatečné informace Vám ráda poskytnu.
        Ještě bych asi měla dodat, že jsem v prosinci podepsala, že už nebudu vybírat, ale danit, v pojišťovně mi to prezentovali, jako nejvýhodnější, teď si říkám, že jsem udělala chybu..
        Děkuji Vám, můj email máte, s pozdravem Kristýna M.

        • Dobré ráno Kristýno.
          Připravte se na boj, oni (ČP) udělají maximum, aby vás neztratili, nebo aby vám vrátili co nejméně. Speiálně ČP dělá velké problémy.
          Nicméně zákonem by se měli řídit všichni a tak já bych to udělal následovně.

          1.Změnit smlouvu na „vybírací“.
          2.Požádat o maximální výběr.
          3.Zrušit smlouvu.
          4.Dodanit.

          k bodu 1. Ať si tvrdí co chtějí, lhůta pro definitivní rozhodnutí klienta je 31.3.2015 a pokud vím, lze to i opakovaně změnit
          k bodu 2. Trvat na formulaci MAXIMÁLNÍ MOŽNÝ VÝBĚR (ne na 90%)
          k bodu 3. a 4. Tady bych vás požádal o soukromou zprávu a promluvil s vámi mobilem nebo Skype, možná vás překvapím.

          Zkušenost s ČP – pokud nechcete chodit na pobočku, podejte vše písemně na centrálu. Pobočkoví pracovníci musí mnohdy respektovat vnitřní předpisy, které jsou podle mě v rozporu se zákonem (letitá zkušenost). Např. Jdete zrušit smlouvu a měli by vás obsloužit s tímto úkonem na kterémkoliv obchodním místě. Oni vám ale řeknou, že to smí udělat pouze ten, kdo to s vámi sepsal, takže si musíte domluvut schůzku s někým, kdo vám třeba lhal, či alespoň neřekl úplnou pravdu. :-(

          Dejte vědět, jak se rozhodnete a neváhejte, čas se krátí.

  14. Mám kapitálové životní pojištění K1B od Komerční pojišťovny a využívám možnosti daňového odpočtu na zaplacené pojistné. Pojištění obsahuje možnost mimořádných výběrů, stanovisko pojišťovny je takové, že nechce smlouvu měnit a tudíž mi do budoucna neumožní využití daňových odpočtů. Nemáte zkušenost, jak ji „přesvědčit“ ke změně smlouvy tak, abych mohl využít daňových odpočtů? Vzhledem k době spoření a již v minulosti uplatněných daňových odpočtů se mi nejeví jako výhodné pojištění ukončit a založit nové, jak je mi nabízeno.

    • Dobrý večer.
      Nechápu vaší větu :“Pojištění obsahuje možnost mimořádných výběrů, stanovisko pojišťovny je takové, že nechce smlouvu měnit a tudíž mi do budoucna neumožní využití daňových odpočtů.“
      Vy jste klient a vy rozhodujete o tom, v jakém režimu smlouva po 31.3.2015 bude.
      To je poslední datum, kdy ze zákona musíte rozhodnout o jaký režim máte zájem.
      „Stanovisko pojišťovny je takové, že nechce smlouvu měnit“
      ???
      Ať si stanoviskujou jak chtějí – o tom rozhoduje klient a ne pojišťovna.

      Píšu to v dobré víře jako obecnou odpověď. Mnohdy se stává, že otázka je postavena obecně a já odpovím obecně. Klient ale neuvede zásadní info o problému a pak moje obecná rada nemusí platit.
      Má KB nějaký rozumný důvod k odmítnutí vašeho požadavku?

    • Dobrý den Honzo,

      Mám stejný problém, podařilo se Vám s Komerční pojišťovnou nějak postoupit?

  15. Dobrý den,prosím Vás poskytnul by jste mi radu i v jiné otázce?Ohledně spoření?Děkuji za odpověď.

    • Dobré ráno.
      Pokud budu umět poradit, samozřejmě rád.
      Od roku 2003 jsem držitelem:
      Registrace u Komise pro cenné papíry č.j.43/R3108 /2003/1 Osvědčení opravňující poskytování investičních služeb, přijímání a předávání investičních pokynů včetně podílových listů.
      – See more at: http://www.bachmann.cz/kontakt/#sthash.uTir9yZG.dpuf

      Novinkou je, že mám mnoho klientů z druhé strany republiky. Není problém řešit s klienty jejich přání, trable, rady i „dálkově“.

      Tak neváhejte, budu se těšit.

  16. Dobrý den,nějak jsem pozapomněl odeslat nesouhlas s dodatkem o změně pojistné smlouvy pro zachování výhod ze soukr. živ. pojištění.Zaměstnavatel mně nepřispívá,sám si částku neodečítám z daní,tak mne zajímá,zda to lze ještě změnit,nebo do budoucna peníze v případě potřeby vybrat.Mám to u poj. čes. spořitelny. Děkuji za radu, Jarda

    • Dobrý večer Jardo.
      Popravdě nevím, jaké dopisy posílala PČS a tak nevím, do jakého režimu jste se tím nesouhlasem dostal. Pokud jste neudělal nic (tedy aktivně něco nezrušil, nepotvrdil…, měl byste zůstat v režinu danově uznatelná (nevybírací) smlouva. Přestože pojišťovny žádaly o reakci do 31.12.2014, tak zákon umožňuje provést tuto změnu do 31.3.2015 ! Celé je to pro vás o to jednodušší, že jste nevyužíval daňových odpočtů, ani příspěvku zaměstnavatele. Ať už tedy stav vaší smlouvy jakýkoliv, můžete bezplatně požádat o převedení na „vybírací, nedaňový“ typ smlouvy a potom s penězi na smlouvě nakládat podle libosti bez sankcí. Zkuste se na 800 207 207 zadarmo zeptat, v jakém režimu jste.
      Stačí takto ?
      Hezký večer.

      • Dobrý večer,
        Děkuji za odpověď,určitě tam zavolám,nebo se stavím.Právě tu variantu o termínu 31.3.2015 jsem slyšel v rádiu a pokud mi zaměstnavatel nepřispívá,ani neuplatňuji odpočet z daní,mnělo by to ještě jít. S pozdravem Jarda

  17. Alexandra

    Děkuji za odpověď a pro upřesněni je mi 42 let pojistku mám ještě platit 28let část peněz jde na pojištěni tředa na smrt nemoc atd.a zbytek na spořeni žádnou hypoteku ani úvěr nemám a ani jinou smlouvu nemám mám 2děti a manžela.Pokud se vtom co jsem napsala vyznáte tak ještě jednou prosim o odpověď.

    • Informace jste sice přidala, ale na kvalifikovanou radu je to málo. Uvedu příklad. Řeším nyní rodinu, kde manžel soukromník živí manželku a 3 děti. Všichni mají „nějakou“ pojistku, kde jsou „nějak“ pojištěni a zároveň tam i spoří. Už když jsem dostal ten balík smluv do ruky jsem trochu váhal, nyní mám jasno.
      Vezmu to odzadu. Každé z dětí dostane po dvaceti letech spoření částku 50.000,-. Můj názor? Za 20 let bude 50.000,- průměrná mzda (!!!). Myslím to s nadsázkou, je ale jasné, že dnešní hodnota těch peněz a jejich hodnota za 20 let bude někde jinde. Pro ilustraci – před 20 lety byl škodovácký Favorit autem snů, ne všichni na něj měli a byly na něj pořadníky!
      A jak tam jsou pojištěné (děti)? Kdyby měly úraz dostaly by cca 30,- za den. Taková smlouva je podle mě – vyhozené peníze. Maminka je na tom o trochu lépe, ale principiálně stejně.
      Otec, živitel rodiny bohužel opět o trochu lépe, ale zase „nic moc“.
      Otázkou (klíčovou) je. Kdo živí rodinu, měl by být pojištěn na 3-5 násobek ročního příjmu, aby v případě likvidačních rizik rodina mohla ještě nějaký čas existovat a nestrádat. A co je likvidační riziko? Smrt a Invalidita. To ve smlouvách mnohdy vůbec není, a jsou tam drobnosti (z existenčního pohledu) typu úraz, hospitalizace úrazem…
      Celá rodina platí v součtu měsíčně skoro 3.000,- Rodina není kvalitně pojištěna. Jak „krásně“ si užijí děti z toho, co jim rodiče naspoří už jsem psal.
      Asi jsem vás nepotěšil, ale kvalifikovaná rada vyžaduje opravdu informací víc.
      Doufám ale, že jsem nastínil jádro problému.

  18. Alexandra

    Dobrý den,mám životní pojistku Perspektiva 7bn.V únoru to budou 3 roky co platím 1000kč měsíčně.Po dopisu,který jsem obdržela jsem dala výpověď.CHtěla bych jestli mám výpověď zrušit a pokračovat dál.Je to vůbec vyhodné ikdyž si nechám tu variantu výběru a nebudu mít úlevu na dani?Děkuji za odpověď.

    • Těžká odpověď – je to málo informací. Nevím, jaká rizika máte na smlouvě sjednána. Primárně by měla být pojistka na pojištění. Investovat pojistkou není zrovna nejvhodnější. ALE! Pokud máte smlouvu jž 3 roky, máte zaplaceny všechny vstupní poplatky a sjednáním „něčeho jiného“ budete zase platit počáteční náklady! Na spravedlivou radu by bylo nutné vědět: Váš věk, kolik máte let za sebou – kolik před sebou (ne váš věk, ale trvání smlouvy! :-)), máte smlouvu na rizika, nebo jen na investování, máte jinou smlouvu, jste sama (jestli potřebujete někoho zajistit), máte závazky (hypotéka, úvěr)… Vidíte, že odpověď není jednoduchá a na tak málo informací si netroufnu dát zodpovědně odpověď.

  19. Děkuji za odpověď,ale pro upřesnění. Uplatňovali jsme snížení dań.základu, takže se mi jedná o to, že když mám teď vybírací variantu a provedu za cca 7 let částečný odkup, tak se ta desetiletá lhůta na to vrácení vztahuje také? I když si ji do daní dávat od příštího roku nebudu? To je nějaké nesmyslné. Děkuji.

  20. Dobrý den, prosím o odpověď. Máme s manželem Clever invest od r.2006. Já posílám měsíčně 300,-, manžel 700,-. Má smlouva je do r.2046 (jsem r.80) a manželova do r.2050 (r.79). Samozřejmě, že jsme částečný odkup v tomto roce už nestihli, ale mě spíše zajímá, v případě vybrání v následujících letech dodaňovali bychom něco nebo ne? Smlouvu jsem změnila na daň.neuznatelnou, jinak jsme ji do daní dávali. Ale z principu nemám ráda, když mě někdo omezuje nějakým dodaňováním a komunikací s FÚ, když nemusím:-). Paní v Generali mi ale tvrdila, že i když si ji změním na vybírací, tak platí těch 10 let zpětně dodanění. Ještě jeden dotaz, dá se smlouva v případě potřeby zpětně změnit na daňovou-lze to?Děkuji Vám za odpověď a krásný nový rok.

    • Dobrý den Hanko.
      Tak postupně. Pod pojmem „dodanění“ je míněno to, že musíte státu vrátit částky, které jste ušetřili na dani z příjmu. Pokud jste neuplatňovali snížení základu pro výpočet daně z příjmu, tak nemáte co dodaňovat a můžete být v klidu.
      To platí pro případ, že jste ve „vybíracím“ verzi smlouvy. Pokud byste smlouvu zrušili před jejím plánovaným koncem, museli byste dodaňovat (pokud jste to vůbec používali). Nevím, jak to má Generali, ale myslím, že všechny pojišťovny umožňuji minimálně jeden přechod do/z daňové varianty.

  21. Dobrý den, vím, že jednám na poslední chvíli ale chtěla bych se zeptat, jestli je možné, že peníze naspořené na živ.pojištění již nejdou vybrat? Přítelovi přispívá zaměstnavatel, přišel dopis na konci listopadu o změnách od 1.1.2015, na začátku prosince byl na pobočce České pojišťovny a řekli mu, že peníze si již vybrat nemůže, jak je to možné? Předem děkuji za odpověď, Alena. (P.S.Napadlo nás zajet na jinou pobočku, nebo zkusit ještě zítra třeba jinou pracovnici pojišťovny)

    • Dobrý večer Aleno.
      Obávám se, že vás nepoteším. Pokud vím, tak pravidla byla nastavena takto: Pokud klient zažádá o výplatu kapitálové hodnoty, tak se to musí stihnout ještě v roce 2014. POZOR – ne žádost, ale připsání na účet klienta. Pokud by peníze přišly na účet klienta byť 1.1.2015, jednalo by se už o výběr porušující nově zavedená pravidla. Proto pojišťovny dávaly klientům záruku, že peníze stihnou převést na klientské účty pouze tehdy, když vaše žádost bude v pojišťovně do 15.12.2014 (zpravidla). Za pozdější datum již neručí, že to stihnou. To asi váš případ. Obávám se, že jiná pobočka vám řekne to samé, jistě se jedná o interní pokyn ČP.
      Není ale pravda, že peníze nemůžete vybrat. Pokud byste je chtěla „za každou cenu“, tak se k nim dostanete. Musela byste ale změnit smlouvu na „nezaměstnaneckou“. To je jistě škoda, přijít o příspěvky zaměstbavatele, ale v nouzi to jde.
      Tak je mi líto, pokud jsem vás nepotěšil.

      • moc děkuji za informaci, alespoň víme že se s tím nedá již nic dělat, možná jsme to měli řešit dřív ale teď už je bohužel pozdě :( bylo nám totiž řečeno již 1.prosince že peníze vybrat nejdou, poté se to řešilo s nadřízeným, který volal na pobočku firmy a nějak to prý už nejde. Kdo-ví co tam bylo za ,,čachry – machry“..I tak Vám moc děkuji, Alena :)

        • To se prostě někdy stává. Dobré je, že to berete s humorem (soudě podle odpovědi).
          Tak hodně štěstí !

  22. V roce 2003 mě „daňová poradkyně“ přesvědčila, že se vstupem do EU mi nebude platit stávající důchodové pojištění za 75 Kč měsíčně a že to musím převést na pojištění Dynamik, na které
    posílám 1300 Kč měsíčně (z toho je o 1034 Kč pojistné za pojištění pro případ smrti nebo dožití) s platností do roku 2018. Využívám daňový
    odpočet, letos mi bylo 60 a do důchodu půjdu
    pravděpodobně na přelomu roku 2016/2017.
    Jak to bude s touto smlouvou, případně s předčasným ukončením nebo vybíráním. Děkuji za odpověď

    • Dobré ráno.
      Hodnotit „poradkyni“ raději nebudu, jsou vánoce.
      Protože Česká pojišťovna mívá vždy „něco extra“, řeknu vám pouze svůj názor a raději si to ověřte přímo u nich.
      Dále bych rád předeslal, že přestože mají pojišťovny jistě houfy právníků, i tak je ČNB napadla, že současný krok (přechod na nové podmínky od 2015) udělaly špatně a musejí to napravit. Pak se v tom vyznejte. :-(
      Odpovím tedy pouze tak, jak radím doposud.
      Na peníze v životním pojištění smí beztrestně klient sáhnout za splnění dvou podmínek. V roce, kdy tak chce učinit mu je(bude) 60 let. Zárověň smlouva musí trvat alespoň 60 měsíců (5 let). Pokud by byl výklad novely od 2015 jiný, samy pojišťovny umožňují udělat tuto změnu dodatkem.
      Máte několik možností. Prvně bych zašel na pobočku a zeptal se na konkrétní smlouvu. Pokud peníze akutně nepotřebujete, nechal bych to ve stavu jako to máte. Pokud nemůžete (nechcete) tolik platit, určitě můžete požádat o snížení pojistného.
      Co je důležité! Odchod do důchodu nemá s pojištěním co dělat! Důležitá je podmínka 2×60 (věk+doba trvání smlouvy).
      Kdyby se vám nezdály odpovědi vaší pojištovny, klidně se ozvěte.
      Hezké vánoce :-)

      • Děkuji za rychlou odpověď, mám v úmyslu to ukončit s odchodem do důchodu nebo ještě lépe snížit částku nad pojištění na minimum.(nebude z čeho odpočítávat).
        Na pobočku určitě zajdu. Ještě jednou děkuji, i Vám šťastné vánoce.

  23. Dobrý den, mohl bych poprosit o radu v následující věci? Přes zaměstnavatele mám uzavřenou životní pojištění od Kooperativy (soukromě životní pojištění dle sazby 90 SZ ze běžné pojistné) z 2.1.2010, konec pojištění je 1.1.2036, zaměstnavatel přispívá 400,- Kč měsíčně, já nic, tudíž ani nic daňově neodečítám. Otázka zní, co s touto pojistkou? Je mi 38 let a tak nějak příliš nepředpokládám, že to u stejného zaměstnavatele doklepu až do svého důchodového věku, naopak je pravděpodobné, že nějaká změna v budoucnu nastane a nový zaměstnavatel přispívat nebude. Co pak v takovém případě za nových podmínek (od 1.1.2015)? Je lepší to risknout a smlouvu nechat běžet v režimu daňového zvýhodnění s hrozbou případně nutnosti dodunění příspěvků zaměstnavatele za posledních 10 let, nebo raději je spíše lepší smlouvu nyní vypovědět a peníze investovat případně do jiného produktu? Děkuji moc za radu.

    • Dobrý den Radime.
      Zbavit se daňového režimu považuji za hloupost. Zaměstnavatel vám smí dávat peníze POUZE na daňově uznatelné smlouvy. Otázkou je, zda právě 90SZ je zrovna nejideálnějším produktem. Máte tam sice garanci zhodnocení 2,4%, ale většina těchto smluv končí při dožití částkou, která není příliš zajímavá.

      Neznám detaily vaší konkrétní smlouvy, ale často nacházím něco v tomto smyslu: Klient si dokládá 500,- měsíčně a v roce 2038 tam bude mít 120.000,- (příklad !!!). Co tím chci říci ? Já jsem nastupoval kdysi za první mzdu 800,- měsíčně (1978). Nejvyšší mzdu v mém okolí měl ředitel závodu Tesla se 400 zaměstnanci a bral cca 3.000,-. V tomto ohledu těch 400,- byla obrovská částka, a 120.000,- někdy na konci smlouvy se zdálo jako vstupenka do klubu milionářů. Dnes jsou desetitisícové platy běžnou realitou, a mít po celoživotním střádání na vysněný důchod 120.000,- je směšně málo. Já proto radím svým klientů, aby při horizontu alespoň 15 let koukali po jiném typu smlouvy, než je Kapitálové pojištění. Mělo by to ale zapadat do celkového složení smluv, které klient má. Pokud chcete, ozvěte se.
      Hezký den.

      • Dobrý den, děkuji moc za odpověď. Ano mně je jasné, že ten produkt KOOP 90SZ je celkem k ničemu a že sjednaná pojistná částka 114 284 Kč při dožití je směšná, ale mě šlo trochu o něco jiného. Za stávající situace tam přispívá pouze zaměstnavatel, takže ať je to obecně výhodná smlouva nebo ne, pro mě to výhodné doposud bylo, protože z mého tam nešla ani koruna a nějaká suma se tam přece jen naakumulovala a navíc v případě změny zaměstnavatele nebyl problém ji vybrat (za stávajících podmínek). Každopádně já si tu smlouvu nevybíral, byl to bonus od zaměstnavatele. Co ale nyní po 1.1.2015? Změním třeba za rok dva tři zaměstnavatele a co dál? Nový pravděpodobně přispívat už nebude, takže buď budu muset až do toho roku 2036 přispívat ze svého a pak už to pro mě nevýhodné bude (viz. ta směšná částka při dožití), anebo při vybrání budu muset dodanit posledních 10 let za všechny příspěvky zaměstnavatele. Takže jelikož mně takováto situace právě nijak výhodná nepřipadá, nejraději bych to, co na tom produktu je doposud naspořeno, vybral ještě za stávajících podmínek a tyto peníze následně investoval např. do penzijního připojištění apod. Myslíte, že to je dobrý nápad? Děkuji.

        • Dobrý večer Radime.
          Obávám se, že na výběr už není moc prostor. Kooperativa garantuje výplaty uplatněné do 15.12. Vy i kdybyste to dnes podal (nyní je pátek večer), tak přijato to bude až po 22.12. a obávám se, jestli by to pojišťovna stihla. A důležité je to, kdy budou připsány na váš účet, ne kdy to podáváte, či kdy to oni přijali. Pokud by ty peníze připsali v 2015, musel byste se postarat o tu srážkovou daň za zaměstnavatele vy.
          No a nyní k tomu, kam s těmi penězi. Obecně platí, že chceteli peníze nechat ležet alespoň 15 let, měly by směřovat mimo konzervativní finanční instrumenty. Takže penzijko na tuto dobu není ideální produkt.

          Jak ale píšu stále. Tak jako doktor, tak ani finančník by vám neměl s čistým svědomím dávat rady, pokud vás „nevyšetřil“. Mám klienty z celé republiky a s mnohými jsme se kdysi setkali, ale dnes řešíme mnoho záležitostí „dálkově“. Známe se, víme jaké máme názory, postoje k riziku, jaké jsou smlouvy v rodině. Servisovat potom takového klienta lze i dálkově.
          Hezký večer.

  24. Pokud jsem to pochopil správně, tak platí následující příklad. Jsem OSVČ, mám životní pojištění, odečítám si 12000 ročně z daňového základu. Po roce 2015 si nechám původní smlouvu a budu uplatňovat daňové zvýhodnění 12000 ročně. V roce 2025 se rozhodnu ukončit toto pojištění. Budu muset automaticky vrátit 18000kč státu za snížení základu daně za 10 let, nebo se přepočítají všechny základy daní bez odečtu 12000kč ročně za životní pojištění za 10 let a doplatí se součet. Může se stát, že má člověk malé příjmy ten který rok a nulovou daň i bez odpočtu 12000kč za životní pojištění. V takovém případě je lepší tuto částku 12000kč vůbec nepsat do daňového přiznání pro ten konkrétní rok? Třeba bude člověk mít 6 let, kdy bude platit daň z příjmu a 4 roky bude mít nulovou daň. Kolik pak člověk doplatí státu? 6 x 1800kč za těch 6 let, kdy platil daň?

    • Dobrý večer.
      Ono je to trochu jinak. Pokud použijete maximum na odečet, tak ušetříte 1.800,- na dani zpříjmu za minulý rok.
      Pokud porušíte podmínky smlouvy a měl byste „vracet“, tak nebudete vracet 1.800,-, ale v příštím roce si musíte dát do příjmu částku, o kterou jste si snížil základ daně.
      Ještě stručněji – o co jste si snížil základ daně, o to si musíte potom zvýšit základ daně.
      Skutečně dochází k situacím, že byste si sice mohl uplatnit snížení, ale jinými okolnostmi (malý základ, manželka, děti, hypotéka…) už jste si ten základ daně snížil tak, že tu životní smlouvu ani nemůžete uplatnit.
      Odpověděl jste si tedy v podstatě sám, akorát trochu jiným způsobem. Pokud byste tedy musel „dodanit“ ze 10 let zpětně, musel byste vyhrabat stará daňová přiznání, vypsat si z nich které roky, a jakou částkou jste si snižovat tou životní smlouvou základ daně, a o tuto sumární částku navýšit příští daňové přiznání.
      Snad jsem to vysvětlil. :-)

  25. Dobrý večer, mám dotaz. Manžel má od roku 2009 životní pojištění od ČPP, uzavíraná byla s tím, že po 20 letech na ní bude naspořeno na předčasné splacení hypotéky. Momentálně už to poradce netvrdí :( Jde o pojištění i se spořením s měsíčním vkladem cca 900,-. Zaměstnavatel nepřispívá. Je lepší tuto smlouvu nechat v daňové nebo nedaňové verzi. Počítali jsme s tím, že bychom cca po 15-20 letech část vybrali. Nyní nám poradce dal variantu, že buď smlouvu zrušíme a uděláme jinde výhodnější a nebo necháme jen pojištění smrti a vše ostatní pojistíme jinde (má tam ještě trvalé následky úrazem). Co by jste poradil. Mám z poradce smíšené pocity. Předem mockrát děkuji

    • Dobré ráno Danielo.
      Předně spoření v pojistkách není nejmoudřejší variantou. To je vám ale nyní houby platné, a asi jste tohle slyšet nechtěla. Střádat v pojistce znamená vysoké náklady za první dva roky. Ty už máte ale nyní splacené a tak pozdě bycha honiti.
      Pro volbu jste nenapsala, zda jste v minulosti uplatnovali snížení daní. Pokud to chápu správně, máte „za sebou“ 5 let a „před sebou“ 15 let.
      Pokud chcete mít možnost se k penězům v budoucnu dostat, volil bych nedaňovou (vybírací) variantu.
      Protože neznám datily, těžko můžu soudit a poradit nejlepší variantu. Do konce roku máte poslední šanci si peníze ze smlouvy vyzvednou bez sankcí (pokud byste si chtěla nechat daňovou variantu).
      Pokud jste nepoužívali daňové odečty (v minulosti) a necháte si změnit na „vybírací nedaňovou“ variantu, můžete výběry dělat i v budoucnu.
      Hezký den.

  26. Dobrý den,
    chtěla bych se zeptat, jaká varianta by pro mě byla nejlepší. Životní pojištění mám u ČSOB, zaměstnavatel mi nepřispívá. Za dva roky mám jít do důchodu a nevím, co by pro mne bylo výhodnější. Nikdy jsem z pojištění nevybírala, ale nemyslím si, že v důchodu si budu důchod sama danit.Děkuji za odpověď a přeji příjemný večer

    • Dobrý večer.
      Pokud máte do důchodu 2 roky a nepotřebujete nutně nastřádané peníze z pojistky, nechte ji doběhnout min do 60 let, a potom se k penězům dostanete bez dodaňování. Teď mě vlastně napadlo, že nevím, kolik vám je ? Není totiž důležité, jestli jste/nejste v důchodu, ale kolik vám je let.
      Zákon praví. Smlouva musí být do 60 let věku pojistníka a zároveň minimálně 60 měsíců (5let). Pokud obě podmínky splňujete (nebo budete splňovat), peníze můžete vybrat. Pojišťovna odvede srážkovou daň za vás. Bude se jednat o daň z výnosů (tedy z toho, kolik to vydělalo)! ne z vámi vložených peněz.
      Hezký večer.

  27. Dobrý den, mám 2životní pojištění od lišky,jedno jako spoření druhé jako pojistku. Do kdy musím udělat změnu, že chci ze smlouvy vybírat mimořádné výběry? Žádný dopis mi ještě nepřišel a když jsem volala poradkyni tak mi řekla že dopis dostanu v lednu. Nebude už poždě? Nemusí se změny provést do konce roku? Někde jsem četla i datum 31.3.2015 ale to bylo jen u jednoho článku a nevím čeho se to přesně týkalo.

    • Dobrý večer Marie.
      Výběr musíte stihnout do konce roku !
      A nejen zadat žádost o výběr, ale i peníze se musí připsat k vám na účet v roce 2014.
      Pokud by k vám na účet dorazily až v roce 2015, bylo by to porušení, a muselo by se dodaňovat.
      Změna varianty Daňová / Vybírací chtějí pojišťovny do koce roku, ale oficiální termín je skutečně až březen 2015.
      Protože ale ČNB napadá postupy pojišťoven, čert ví, jak to vše je (bude).
      Vy určitě okamžitě požádejte o ten výběr !

  28. Děkuji za odpověď a jěště malé dolazení: Pokud teda za deset let budu potřebovat peníze, státu vrátím jen to co mi ulevil na dani, to je 18000 Kč. O žádné jiné peníze nepřijdu, i když porušim smlouvu tím, že si peníze vyberu? Rozumim správně? Je-li to tak, tak v podstatě o žádné své peníze nepřijdu, protože těch 18000 Kč mi dal stát….?

  29. Dobrý den,mám investiční životní pojištění AXA – je to pouze čisté spoření (dluhopisy atd.). Rozumim tomu správně, že pokud si ponechám možnost odpočtu daně, tak si budu moci peníze vybrat až v roce 2039, tedy kdy mi končí pojištění? Nebudu moci na ně celou dobu sahnout? A nebo pokud budu uplatňovat úlevu na dani, tak tu daň, kterou jsem dostal od státu budu muset za ta léta vrátit, pokud bych si chtěl peníze vybrat? Co je pro mne lepší? Počítám s tím, že bych si ty peníze chtěl třeba za 10 let vybrat, smlouvu nerušit a spořit dál.. Děkuji za odpověď.

    • Dobrý večer Jane.
      Pokud si necháte daňovou variantu, nesmíte vybírat do konce smlouvy. Některé pojišťovny vám dovolí učinit výběr i po 60 letech věku a 5 letech trvání smlouvy. To píšu proto, že některé smlouvy trvají třeba i do 80 let!
      Pokud budete požadovat výběr a tím porušíte podmínky, budete muset státu vrátit úlevy, kterých jste dosáhnul díky snižování daně z příjmu. Novinkou je, že vrácení po roce 2015 bude za max 10 let zpětně. Dosavadní regule nařizují vracet úlevy za všechny použité roky od počátku (což může být víc, než 10 let). V tomto ohledu je to vlastně zmírnění podmínek.
      Pokud byste používal maximální možnou úlevu, tedy 12×1.000,-, tak za rok ušetříte na daních 1.800,- (při 15% dani z příjmu).
      Rozhodnout se musíte sám.
      Varianta 1 – každý rok ušetřím 1.800,- na daních. :-)
      Varianta 2 – po 10 letech budu muset peníze vybrat, vrátím státu 18.000,- :-(
      Moje doporučení ? Já bych si nechal peníze na této smlouvě skutečně pouze na důchodový věk, a peníze, o kterých bych věděl, že budu potřebovat operativně ukládal jinam. Nikdo totiž nevíme, kdy budeme potřebovat „někam sáhnout“. K tomu účelu by měly být peníze jinde, než v životním pojištění.
      Ty vaše peníze, které AXA ukládá do dluhopisů (jak uvádíte) končí v podílových fondech. To je sice pro většinu lidí sprosté slovo, ale nevědomky tam všichni peníze ukládáte prostřednictvím např.životních pojistek.
      Pokud byste byl mým klientem, ukázal bych vám nesporné výhody ukládání přímo do podílových fondů.
      POZOR !!! Riziko (pokud vás napadlo) je u obou variant stejné (v životním pojištění i ve fondech, neboť se používají TOTOŽNÉ fondy!). Těch výhod přímého investovaní je ale nespočet.
      Pokud chcete vědět víc, ozvěte se, rád dovysvětlím.

  30. Příklad : mám uzavřené životní pojištění, využívám daňové zvýhodnění, zaměstnavatel nepřispívá, smlouva končí v roce 2018, budu chtít nadále využívat daňové zvýhodnění. Co se stane, když se nedožiju roku 2018 a 60ti let.Manžel zdědí z pojistky určitou částku,bude to považováno taky za předčasné ukončení smlouvy a bude se muset dodanit posledních 10 let ?

    • Dobré ráno Marto.
      Smlouva končí tzv. dožitím, tedy datem ve smlouvě, kdy končí (u vás např. 2018).
      V případě úmrtí hlavního pojištěného dochází také k dožití.
      Ať se tedy klint dožije konce, nebo zemře před koncem smlouvy, oba stavy jsou regulérním ukočením smlouvy a dodaňovat se nemusí.

  31. Dobrý večer,manžel má uzavřené živ.pojištění a využívá výhody daňového odpočtu. Zaměstnavatel mu nepřispívá.Pokud bude i nadále využívat daň.odpočet,může peníze vybrat až mu bude 60let,nebo až s koncem pojistky? Tu má uzavřenou do svých 75let.Děkuji za odpověd

    • Dobré ráno Dano.
      Nevím o jakou instituci a jakou konkrétní smlouvu se jedná. Pokud ale vím, tak většina pojišťoven umožňuje po 60 letech věku udělat „zásah“ do smlouvy tak, aby se mohlo ze smlouvy vybírat (vybrat „beztrestně“).

      • Děkuji za odpověď,upřesňuji smlouva je u ĆPP-Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTIUM

  32. Kristýna

    Dobrý den, měla bych takový dotaz. V září roku 2000 jsem uzavřela pojistnou smlouvu se společností Allianz s názvem „Mladá rodina“, které zahrnuje pojištění a spoření. Nyní mě můj finanční poradce informoval o novele zákona a o tom, že již od 1.1.2015 není možné s touto smlouvou pokračovat. Pojištění jsem hradil sám bez jakýchkoliv úlev na dani. Myslíte si, že je tedy možné smlouvu pouze modifikovat, nebo je třeba utvořit novou? Děkuju moc za odpověď.

    • Dobrý večer Kristýno.
      Když jsem pořád slyšel a četl , aby si klienti dali pozor na nepoctivé poradce, kteří budou chtít využít neinformovanosti a rušit smlouvy, myslel jsem si, že to je malování čerta na zeď. Vidím, že na tom něco šprochu bylo (je).
      K vašemu dotazu. Může se stát, že poradce má nějaký důvod vám smlouvu zrušit.Rozhodně za to ale nemůže novela platná od 2015 ! Smlouvu můžete modifikovat bez nutnosti ji rušit. Znovu opakuji, že všechny rady, které tu prezentuji jsou obecné. Moje obecná odpověď na vaši obecnou otázku – poradce nemá pravdu.
      Pokud takto stačí, tak díky za dotaz a hezký večer.

  33. Dobrý den,mám od firmy Flexibilní pojištění s připojištěním u české spořitelny.Příští rok mi pude padesát, smlouvu mam od roku 2002 do 2040 to je do 75 let. Zaměstnavatel mi přispívá.Každý dva roky jsem vybíral,ale od nový roku nebudu moc aby mi zaměstnavatel dál přispíval. Kdy budu moc vybrat peníze?Až dovrším důchodového věku nebo musím čekat až se ukončí smlouva.Děkuji s pozdravem p.Dvořák. :neutral:

    • Dobrý den pane Dvořáku.
      Flexi umožňuje smlouvu, která je třeba až do 75 let po 60 letech věku klienta zrušit. Neporušují se tím pravidla (zpětné dodanění, sankce…).
      Jinými slovy „přísná“ pravidla netrvají do konce smlouvy (pokud je nad 60 let věku), ale po té šedesátce se „změkčují“.

  34. Dobrý večer,
    mám cca 3 roky životko u Allianz, nikdy jsem ho nedanila, nyní mne můj finanční poradce kontaktoval, že by bylo vhodné vybrat naspořené peníze, smlouvu zrušit a přejít jinam.. Že tato firma není už tak výhodná jako kdysi.. Tak se Vás ptám, jaký názor na to máte Vy? S Allianz jsem nikdy problémy neměla a nevím jak moc můžu svému poradci věřit co je pro mě opravdu výhodné..

    • Dobré ráno.
      Otázka má dvě roviny. Říci o Allianz, že je to „nevýhodná“ společnost bych si tedy říci netroufnul. Je ale možné, že měl na mysli ne společnost, ale její produkt. Tomu bych rozuměl spíš, že je budto smlouva stará (ale 3 roky není mnoho), nejspíš mohl mít na mysli nastavení smlouvy.
      Chápete doufám, že „vařím z vody“, a berte to jen jako domněnku, proč to řekl.
      Já bych si asi nechal předložit na papíře: Toto je stará smlouva a a nesplňuje vaše potřeby v tomto, v tomto a v tomto…..
      Volíme novou variantu, která umožňuje toto, a toto a toto…
      Asi bude v úzkých a pochybuji, že vám to zdůvodní.
      I já občas zruším starou smmlouvu, protože neplní svoje poslání. Např. živitel rodiny je sice pojištěn za geniálních 42,- měsíčně, ale rodina by po jeho úmrtí dostala 20.000,-
      Taková smlouva nemá žádnou funkci a jedná se o vyhozené peníze. To ale asi není váš případ, že?
      Nevím, jestli jsem vám pomohl, na fundovanou odpověď bych asi potřeboval vidět ty oba návrhy.

      • Moc děkuji za odpověď, takže je možné, že chce jenom zrušit smlouvu, založit novou u jiné společnosti z důvodu, že to přinese zisk jemu? Hrozně na to chvátá, aby se to stihlo ještě tento týden..Mám tam i spoření cca 300Kč, které si prej mohu vybrat, ale za ty 3 roky spíš prodělám, celé mi to asi nevrátí, že???

        • Milá Ilčo.
          To si pište, že vám všechno nevrátí.
          Všechno, co vložíte do pojistky za prvních 24 měsíců zůstává pojišťovně! Potom z toho, co tam je pojištovna vyplácí pouze část, jako „pokutu“ za nedodržení sjednaného konce smlouvy.
          Nejlepší bude příklad. Klient platí 1.000,- měsíčně na smlouvu životního pojištění. Hypoteticky zaplatí 25 splátek a rozhodne se smlouvu zrušit.
          Kolik dostane na odbytném (terminus technikus)? Odpověď: Za prvních 24 měsíců vůbec nic a z dalšího „naspořeného“ majetku (zůstatku na účtu klienta) pouze část.
          Výsledná bilance tohoto příkladu může být třeba 500,- .Zda se vám taková transakce vyplatí posuďte sama. Velmi podezřelé je i pospíchání poradce. Jediné co nyní spěchá, jsou bezrtestné výběry ze smluv, ty už po 2015 nepůjdou (beztrestně). Na sepsání smlouvy nové se nic nemění.

    • Obávám se, že váš finanční poradce se vás jen snaží zlákat k jinému subjektu z důvodu, že by za vás získal provizi z nové smlouvy. Pokud jste se současnou smlouvu spokojena a vyhovuje vám, určitě bych neměnil.

  35. Dobrý den,ráda bych se zeptala když mám investiční životní pojištění od 8/2012 a za rok 2012 a 2013 jsem uplatnila daň.odpočet a teď mi od pojišťovny přišlo abych si vybrala jestli chci zdanitelně uznatelnou a nebo nezdanitelně uznanou smlouvu tak si chci vybrat nezdanitelnou.
    Jestli jsem to dobře pochopila tak když si vyberu tuto variatu tak si kdykoliv v budoucnu mohu vybrat mimořádný výběr a nebudu ho muset dodaňovat (smlouvu rušit nebudu,pouze budu chtít výběr)i když jsem za ty dva roky využila daň.odpočet.A ještě jedna otázka ,mohu když mi přijde za rok 2014 daň. odpočet ho ještě využít a nebo již ne když budu chtít tu nezdanitelnou variantu.
    Děkuji za odpověď.Renata

    • Myslím si, že jste nepochopila správně, pokud si vyberete tu možnost, která nebude již nadále daňově uznatelná, pak při mimořádném výběru dojde k pourušení podmínek a budete muset dodaňovat v § 10 a zároveň Váš zaměstnavatel bude muset dodanit do Vaší mzdy ty příspěvky, která Vám tam posílal (pokud Vám je tam posílál).

      Ale nejsem odborník, mohu se plést :)

      • Dobrý večer Lucie.
        Dovolil bych si s vámi nesouhlasit, viz předešlé příspěvky.

        • Dobrý večer,myslím že paní Lucka nepochopila na co jsem se ptala.Vůbec jsem nepsala o tom že mi na pojištění přispívá zaměstnavatel.Jde jen o investiční životní pojištění které si hradím jen já a zaměstnavatel mi nic nepřispívá.Jen jsem chtěla vědět když si od roku 2015 vyberu smlouvu kterou nebudu používat jako daňově uznatelnou (vybírací )a třeba za 5let budu chtít udělat výběr a smlouvu nebudu rušit budu muset něco dodaňovat když jsem za rok 2012 a 2013 uplatnila daňové odpočty.
          Děkuji za odpověď.Renata

          • Dámy vy mi v tom děláte guláš :-)
            Tak ještě jednou. Smlouva, kterou mám uzavřenou od 8/2012 a od 2015 si ji překlopím do vybíracího režimu a provedu výběr po 2015 nemusím dodaňovat. Kdybych jí zrušil (po 2015), musím dodanit vše, co jsem uplatnil 10 let zpětně. To je konkrétní odpověď na konkrétní případ paní Renaty.

  36. Irena Plašilová

    Dobrý den,
    od roku 2009 mám uzavřenou smlouvu o životním pojištění od Kooperativy. Každý rok jsem si toto pojištění nechávala daňově odečítat. Včera jsme se s finančním poradcem dohodli, že tuto smlouvu ukončíme a naspořené peníze převedeme k jiné pojišťovně, u které budu mít výhodnější podmínky. Chci se zeptat, zda je to moudré rozhodnutí a zda pokud z nové smlouvy budu chtít vybírat finanční prostředky budu muset zpětně něco dodanit.

    Předem moc díky za odpověď

    • Dobrý den paní Plašilová.
      Tak jako upředešlých dotazů – na odpověď bych potřeboval více informací, tak alespoň obecně.
      Může se stát, že vám někdo předloží „výhodnější“ smlouvu. Potom je ale důležité vědět:
      Jste blíže junáckému věku / nebo důchodovému věku (citlivě se ptám na věk :-))
      Máte smlouvu POUZE na rizika / nebo ve smlouvě i spoříte(investujete).
      Bez těchto informací a nabídky kterou dostáváte si netroufnu říci zda ano či ne.
      Počítejte ale s tím, že platby za prvních 24 měsíců odevzdáte pojištovně a nic z nich nebudete mít (myslím tím spořící složbu vaší platby).
      Kooperativa má životní pojištění 7BN, které je několik let na špici hodnocení makléřů a střídá se o první a druhé místo s PČS.
      Dovedu si představit, že současný produkt může být letitý a existuje i lepší varianta než to co máte.
      Jestli chcete, pošlete mi nabídku od poradce, a já vám řeknu, jestli bych do toho šel, nebo ne.
      Předpokladem je, že poradce vám nabídku dá předem k prostudování (o mě samozřejmě mluvit nemusíte).
      Pokud bude poradce férový udělá to. Pokud váým nabídku nebude chtít dát a bude kličkovat, tak …
      Bohužel v této branži jsou mimo férových (nás :-)) i spousta nepoctivců, či „zkoušečů“. kteří vstoupí do profese Finanční poradce, zjistí, že to není sranda a po krátkém čase z trhu zmizí. Je pak smutné napravovat škody, které napáchali, a zachraňovat čest této profesi.
      Čestná poklona těm poctivým!
      Pokud chcete, ozvěte se a můžeme to probrat podrobněji. Hezký den, šťastnou ruku při výběru !!!

  37. Dobry vecer, rada bych se taky zeptala na konkretni pripad. Mam sjednanou zivotni pojistku (u Ceske pojistovny – od roku 2005) a veskere mesicni prispevky mi plati zamestnavatel, tudiz si i uplatnuje danovy odpocet. Kdybych tuto smlouvu nyni zrusila.. co to prosim znamena pro me a co pro zamestnavatele? Kdo co musi dodanit? A jakou castku (cim kracenou) ja od pojistovny dostanu? Predem moc dekuji za Vasi odpoved, Magda

    • Dobré ráno Magdo.
      Pokud přispívá zaměstnavatel, tak pro něj to není úspora na daních, ale na platbách sociálního a zdravotního pojištění. Pro zaměstnavatele je to nákladová položka od těchto plateb osvobozená. Pokud se z takovéto smlouvy udělá výběr (nebo se smlouva zruší), tak zaměstnavatel státu nic nevrací a tu daň odvede pojišťovna státu (srážková daň 15%). Toto platí do konce roku 2014.

      Od 2015 musí tuto daň za příspěvky zaměstnavatele odvést přímo klient !!!
      Je několik variant, které se mohou udělat.
      Jen namátkou. Pokud jste mladá a s penězi od zaměstnavatele jste blízké budocnosti počítala, máte poslední možnost peníze vybrat a beztrestně pokračovat ve smlouvě. Peníze vám budopu vyplaceny po stržení 15% (udělá to pojištovna jak píšu výše)

      Pokud nyní (do konce roku 2014) neuděláte nic, smlouva se překlopí do daňového režimu (jinak by nemohl zaměstnavatel přispívat) a peníze se vám „uzamknou“ do konce smlouvy, minimálně do 60 let věku.
      Pokud byste chtěla peníze v budoucnu vybrat, nebo zrušit smlouvu, musela byste dodanit příspěvky zaměstnavatele vy sama, ALE pouze příspěvky, které přišly na smlouvu po účinnosti zákona, tedy po doce 2015.

      Snad jsem na nic nezapoměl. Stačí takto ?

      • Dobre rano, moc dekuji za odpoved obratem a uzitecne informace. Jsem rada, ze na meho zamestnavatele by to nemelo zadny vliv a beru na vedomi, ze pokud nechci penize zamknout do mych 60ti let, musim ihned jednat a se srazkovou dani (kterou odvede pojistovna) pocitam. Jedine, co bych se jeste chtela zeptat.. tak jaky je rozdil (dopady) mezi tim, jestli penize vyberu a smlouvu necham dal bezet, nebo jestli smlouvu zrusim? Nechce se mi totiz nechavat bezet smlouva uvazana do 60ti let (i kdybych doted usporene penize vybrala), a to z duvodu, ze kdybych treba zamestnavatele v budoucnu menila a novy by mi neprispival, nechci si tohle pojisteni platit sama (tohle bylo zrizeno vylozene kvuli moznosti prispevku od zamestnavatele). Takze spis uvazuji o zruseni uplne. Predem dekuji o doplneni. A na zaver jeste jeden dotaz.. kdybych si s prispevkem od zamestnavatele radeji zridila penzijni pripojisteni.. je zde taky nejake takove omezeni, ze se neda zrusit? Dekuji, s pranim hezkeho dne, Magda

        • Dobré ráno Magdo.
          Pokud byste pojistku zrušila, a používala odečty z daní(snížení daně z příjmu), musíte smlouvu dodanit. Pokud jste toto snižování nepoužívala, můžete smlouvu zrušit.
          Penzijní připojištění má jinou konstrukci.
          Tam dostáváte příspěvky od státu k penězům, které tam posíláte. Tyto příspěvky jsou vázány na podmínku 60/60. Tedy výběr minimálně v 60 letech a minimálně 60 měsíců trvání smlouvy. Pokud byste tuto podmínku porušila, dostanete všechny vámi vložené peníze i peníze od zaměstnavatele, ale státní příspěvky nedostanete.
          pojem „Nedá zrušit“ je zavádějící. Zrušit se to dá vždycky, ale je to zpravidla za nějakou cenu ( musím dodanit, nedostanu všechno…).
          :-)

          • Dobry podvecer, nakonec jsem zvolila zlatou stredni cestu, stavajici penize jsem vybrala a smlouvu nechala dale bezet.. do sedesati ;) Dekuji za Vas cas a odpovedi, s pozdravem, Magda

          • Ano Magdo, i to je rozumné, hodně štěstí !

  38. Iveta Olejníčková

    Dobrý den,
    díky za odpověď a zároveň se omlouvám ,že Vás stále otravuji.
    Jen bych si to chtěla ještě ověřit,že jsem to zprávně pochopila.
    Když jsem odečítala daň JEN za rok 2009,pak už NE , zaplatím tedy JEN ZA TENTO ROK ,pokud smlouvu poruším do konce roku 2014.

    Po roce 2015 – bez jakékoliv sankce ji mohu zrušit po uplynutí 10let od posledního odpočtu tzn. až v roce 2020.
    Při dřívějším porušení než je 10 let , zaplatím ZASE JEN ZA TENTO JEDINNÝ ROK 2009, kdy jsem odpočet uplatnila.

    Pochopila jsem to? :neutral:

    Jestli máte sílu mi ještě odpovědět, budu Vám moc vděčná. Díky moc Iveta

    • Popravdě jsem si to musel několikrát přečíst, než jsem pochopil vaši konstrukci otázky. Ale máte pravdu.
      Já bych to napsal takto:

      Pokud zruším smlouvu v roce 2014, musím vrátit danění za celou dobu, kdy jsem to dělal. Kdyby tedy smlouva trvala 20 let, musím vrátit veškeré daňové úlevy za 20 let
      Pokud zruším smlouvu po roce 2015 musím vracet pouze 10 let zpátky

      Samozřejmě pouze tehdy, když jste daňových úlev používala.
      Když jste užívala výhod v roce 2009, tak podle mě 2009 + 10 = 2019 je pro vás tabu. V roce 2020 už jste v klidu a můžete zrušit bez sankcí.

      Kdybych byl detailista, tak bych se bál, jestli zákonodárce myslí rok, za který se to uplatňovalo, nebo rok, v kterém se to uplatňovalo.
      Protože ani na finančáku nemají všichni stejný názor, nechtějte to prosím ode mě :-)
      Podstatu jsme ale asi určili správně.
      Tedy doufám :-)

  39. Dobrý den,ráda bych se zeptala také jak je to se zdaněním život.poj. dle nového zákona.Zaměstnavatel nás uvrtal do život.poj. Perspektiva-důchod od Kooperativy na které nám přispívá a s pojistky nám chodí každý měsíc od pojišťovny mimořádný výběr.Začátek 1.1.2014 a teď když se podmínky dle nového zákoná změní nám zaměstnavatel oznámil že nám nebude od nového roku přespívat a pojistku máme zrušit.Co to bude pro nás znamenat,když ji půjdu do pojišťovny zrušit tak většinou výpovědní lhůta je 6 týdnů a tak mi bude pojištění končit k poslednímu v lednu 2015.Budeme muset dodanit peníze které nám každý měsíc chodili jako mimořádný výběr(když jsem si volala na pojišťovnu tak mi operátorka řekla že tyto peníze jsou již zdaněné,ale neví to prý jistě,ať si dojdu na pobočku) a nebo ne když jsme vlastně neuplatńovali žádné daňové odpočty.
    Děkuji předem za odpověď.Renata

    • Dobrý den Renato.
      Výpověď je skutečně 6 ti týdenní, s tím asi nic neuděláte.
      U dodanění musíte rozlišit dvě varianty. Dodanění částek, kterými jste si snižovala daňový základ pro výpočet daně z příjmu – to jste z těchto příspěvků zaměstnavatele skuečně dělat nemohla (pokud jste si na tu smlouvu neposílala i svoje peníže z účelem zhodnocování – o tom ale nepíšete).
      Novinkou od 2015 je ale ustanovení, že KLIENT je povinen odevzdat srážkovou daň z příspěvku zaměstvatele. To dřív nebylo a tuto daň srthnula pojišťovna a klientovi vyplatila výběry již zdaněné.
      Předpokládám tedy, že to, co dostanete od pojišťovny prostřednictvím mimořádných výběrů v roce 2014 bude zdaněno (pojišťovnou). Peníze, které dostanete až v roce 2015 musíte „dodanit“ vy jako klient.
      Stačí takto?

      • Dobrý den,nejdříve moc děkuji za odpověď.Napíši vám to jak pojistka fungovala,učitě takto se nachalo uvrtat hodně zaměstnanců od zaměstnavatelů,aby to bylo výhodné pro ně a ušetřili na daních a pro nás též velmi výhodné aniž by jsme si nejdříve zjistili jak to funguje,ale to je naše hloupost.Zaměstnavatel nám zařídil tuto pojistku s tím že nám snížil hrubou mzdu dohodou o 1950,-Kč a zároveň nám dal příspěvek na toto životní pojištění 2100,-kč.Tak to máme na výplatnicích.Já si na smlouvu žádné peníze neposílala.Pak jak jsem Vám psala nám každý měsíc chodí z pojistky od pojišťovny mimořádný výběr.Začátek pojistky 1.1.2014 a teď když se podmínky dle nového zákoná změní nám zaměstnavatel oznámil že nám nebude od nového roku přespívat a pojistku máme zrušit.Tak že zaměstnavatel nám bude hradit a přispívat ještě v prosinci a jelikož je 6ti týdenní výpověď a nás se to bude týkat tato smlouva ještě v lednu tak si sjednanou částku měsíčního pojištění na ten leden budu muset uhradit sama a za tento měsíc již nedostanu žádný mimořádný výběr a ani příspěvek od zaměstnance.Za ten rok 2014 když daň už srthnula pojišťovna a mě vyplatila výběry již zdaněné tak bych již neměla tedy nic dodaňovat a za ten leden v roce 2015 nemám co dodaňovat když si zaplatím jen měsíční pojistné,jestli jsem to pochopila dobře.
        Děkuji za odpověď.Renata

        • Pochopila jste to dobře.
          Já bych to udělal ještě jinak.
          Peníze za leden bych do pojišťovny už neposílal. Pojišťovna vám je už nevrátí celé, a pokud nemáte ve smlouvě sjednaná žádná rizika, měli by po vás chtít jen poplatek za rizika. Já osobně bych si tu tisícovku dal na stranu, a nechal smlouvu doběhnout. Pokud pojišťovna bude chtít „něco“ doplatit, tak vás vyzve. Já předpokládám, že to ta tisícovka už nebude, a mohla byste ušetřit. Pokud to budou chtít, holt jim jí pošlete, ale nemůžete prodělat – pravděpodobnější je, že ušetříte (vyděláte) :-)

  40. Iveta Olejníčková

    Dobrý den,
    chtěla jsem se zeptat jak je to se zdaněním život.poj. dle nového zákona.
    Mám život.poj.od roku 11/2009 .Za rok 2009 jsem uplatňovala daňový odpočet.V dalších letech ne a ani se jej uplatňovat nehodlám.Přesto jsem slyšela, že budu muset v případě výběru nebo při předčasném ukončení dodanit i roky, za které jsem odpočet z daní neuplatňovala. Je to pravda? Zdá se mi to jako nesmysl,ale v našem státě, je to klidně možné. Prosím Vás tedy o odpověď.Díky Iveta

    • Dobrý večer Iveto.
      Začal bych tím, zda na smlouvě ukládáte peníze (Investuje), nebo ji používáte pouze jako čistě rizikovou.
      Potom je důležité, jestli od r. 2015 zvolíte variantu „daňovou“, nebo „vybírací“.
      Nyní podrobněji.
      Pokud na smlouvě i investujete a máte tam nějaké peníze, můžete je do konce roku 2014 beztrestně vybrat.
      Když se rozhodnete pokračovat v „daňovém režimu“, nesmíte na peníze do konce trvání smlouvy sáhnout. Jinak byste musela dodaňovat.
      Pokud se rozhodnete pokračovat v „nedaňovém režimu“ a zvolíte si „vybírací režim“, můžete si peníze vybrat i v roce 2015 a dále.
      U obou těchto případů NESMÍTE smlouvu předčasně ukončit, jinak dodaňujete.
      Pokud chcete využívat příspěvky zaměstnavatele, smlouva MUSÍ být v daňovém režimu.
      Těch variant, které mohou nastat je víc a chtělo by to důkladnější „výslech“.
      Pomohlo vám to? Pokud ne, klidně se ozvěte!

      • Iveta Olejníčková

        Dobrý den,
        nejdříve děkuji za odpověď, které jsem rozuměla a
        na Vaši otázku zda na smlouvě ukládám peníze odpovídám ano.
        Pochopila jsem,že když si zvolím vybírací režim, od roku 2015 si vprůběhu trvání smlouvy budu moci naspořené peníze kdykoli vybírat,jen ji nesmím předčasně vypovědět.
        Otázka ale zní:
        Když mám tuto smlouvu uzavřenou od listopadu 2009 (kdy jsem uplatnila daň.odpočet) a budu nucena znějakého důvodu ji předčasně ukončit např. v roce 2020, kdy už tato smlouva bude mít dobu trvání 11 let co budu dodaňovat? Ten rok 2009? Jistěže se ji nechystám rušit,ale může nastat situace kdy budu nucena a tak bych ráda věděla, jestli bych musela něco dodaňovat nebo je tam nějaké omezení počtem let mezi předčasným ukončením a posledním odečtem z daní.
        Děkuji za odpověď.Iveta

        • Dobrý večer Iveto.
          Pokud porušíte pravidla a zrušíte smlouvu, musíte dodanit všechny použité odpočty. Tedy všechny roky. Pokud to zrušení (hypotetické) uděláte až po roce 2015 (tedy kdykoliv v budoucnu), nemusíte dodaňovat VŠECHNY roky, ale „pouze“ posledních 10 let.
          U někoho to vyjde na stejno, někdo na tom může v budoucnu jakoby vydělat.
          Je to jasné a stačí to takto ?

Přidat komentář


Upozornění - Můžete použít tytoHTML tags and attributes:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>